कुछ रिपोर्टों के अनुसार 2025 तक तीसरा सबसे बड़ा बैंकिंग उद्योग बनने की क्षमता के साथ, भारत का बैंकिंग और वित्तीय क्षेत्र तेजी से विस्तार कर रहा है। भारतीय बैंकिंग उद्योग वर्तमान में 1 ट्रिलियन डॉलर से अधिक मूल्य का है और बैंक अब तेजी से विस्तार कर रहे हैं क्योंकि वर्तमान केंद्र सरकार बैंकिंग उद्योग के जाल को दूर-दूर तक फैलाना चाहती है। नोटबंदी और कोविड महामारी के समय बैंक कर्मचारियों ने आम आदमी की समस्याओं को दूर करने के लिए कड़ी मेहनत की लेकिन हाल ही में इन मुद्दों को लेकर बैंक यूनियन की हड़ताल हुई:
- विमुद्रीकरण के दौरान अधिकारियों और कर्मचारियों द्वारा लगाए गए अतिरिक्त घंटों के लिए पर्याप्त मुआवजा
- वेतन पुनरीक्षण की शीघ्र शुरूआत
- सभी संवर्गों में पर्याप्त भर्तियां
- खराब ऋणों की वसूली के लिए कड़े उपाय
- विलफुल डिफॉल्टर्स के खिलाफ आपराधिक कार्रवाई
- शीर्ष अधिकारियों की जवाबदेही सुनिश्चित करने के लिए कदम
- ग्रेच्युटी सीमा में वृद्धि
कुछ तथ्य:
- भारत सरकार ने बैंकिंग क्षेत्र के विश्लेषण के कार्य के साथ विभिन्न समितियों का गठन किया।
- एम. नरसिम्हन की अध्यक्षता में ऐसी दो विशेषज्ञ समितियाँ स्थापित की गईं, जिन्होंने अपनी सिफारिशें व्यापक रूप से नरसिम्हन समिति-I (1991) और नरसिम्हन समिति-II (1998) रिपोर्टों के रूप में जानी जाने वाली रिपोर्टों के माध्यम से प्रस्तुत कीं।
- इन सिफारिशों ने भारत में बैंकिंग की क्षमता को उजागर करने में मदद की।
- सार्वजनिक क्षेत्र के बैंकों के लिए अधिक स्वायत्तता का प्रस्ताव किया गया था।
- समिति ने बड़े भारतीय बैंकों के विलय की भी सिफारिश की।
- एनपीए भारत के बैंकिंग क्षेत्र की जलन का सबसे बड़ा कारण रहा है।
- 60 और 70 के दशकों के दौरान, भारत ने अपने अधिकांश बैंकों का राष्ट्रीयकरण कर दिया, जिसकी परिणति भारतीय अर्थव्यवस्था में BoP संकट के साथ हुई। भारत को अपने वित्तीय दायित्वों को पूरा करने के लिए पैसे उधार लेने के लिए आईएमएफ को सोना एयरलिफ्ट करना पड़ा। इस घटना ने भारत की पिछली बैंकिंग नीतियों पर सवाल उठाया।
भारत में बैंकिंग क्षेत्र से संबंधित कुछ मुद्दे और संभावित समाधान हैं:
- ट्रेड यूनियन: इन दिनों कई ट्रेड यूनियन प्रासंगिकता खो रहे हैं या फोकस से बाहर हैं क्योंकि वे अधिकांश कार्यबल और उनकी मांगों या पेशेवर प्रबंधकों से जुड़ने में असमर्थ हैं। बैंकिंग क्षेत्र में विभिन्न हितधारकों के बीच परामर्श की कमी है। बैंकिंग क्षेत्र में सुधारों की तरह, ट्रेड यूनियनों को भी सुधार करने और श्रमिकों के लिए खुद को अधिक प्रासंगिक बनाने की आवश्यकता है। सहभागी ट्रेड यूनियन वहां हो सकते हैं जहां मुद्दों से निपटने के लिए सहयोगात्मक प्रयास किए जाते हैं।
- बैंकिंग पेशेवर: 60 और 70 के दशक के दौरान, भारत लगभग नकद अर्थव्यवस्था था। विमुद्रीकरण के बाद, लगभग 60% आबादी डिजिटल लेनदेन की ओर बढ़ी है। पहले बैंक एक महत्वपूर्ण घटक था लेकिन आज लेनदेन के डिजिटल मोड के साथ चीजें थोड़ी आसान हो गई हैं। यह भी एक कारण है कि इस तरह के शारीरिक हमले प्रासंगिकता खोते जा रहे हैं। जैसे-जैसे डिजिटलीकरण आगे बढ़ेगा, शायद बैंकिंग पेशेवरों को एक अलग भूमिका निभाने के लिए खुद को फिर से तैयार करना होगा।
- इरादतन चूककर्ता: पिछले कुछ वर्षों में अर्थव्यवस्था में मंदी के कारण खराब ऋण या एनपीए हो गए। IMF की रिपोर्ट के अनुसार, भारत में कुल कर्ज का 36.9% जोखिम में है और बैंकों के पास केवल 8-9% नुकसान को ही अवशोषित करने की क्षमता है। ऐसे बकाएदार हैं जो अच्छे वित्तीय स्वास्थ्य के बावजूद कड़े उपायों की कमी के कारण अपने ऋण का भुगतान नहीं करते हैं। इरादतन चूककर्ताओं पर कुछ प्रकार की असुविधाएं लगाई जानी चाहिए जैसे कि उन्हें एयरलाइनों, सार्वजनिक परिवहन, होटलों या सार्वजनिक स्थानों पर चेक इन करने की अनुमति नहीं दी जानी चाहिए। ऐसे बकाएदारों के लिए उन पर लगाम कसने के लिए एक भय कारक होना चाहिए।
- प्रमुख नियुक्तियों में अधिक जवाबदेही और पारदर्शिता: बैंक बोर्ड ब्यूरो के कार्य अभी भी स्पष्ट नहीं हैं। उनमें से कुछ में प्रबंध निदेशकों और सीईओ के साथ-साथ पीएसबी के गैर-कार्यकारी अध्यक्ष का चयन और नियुक्ति शामिल है, बैंकों को महत्वपूर्ण पदों के लिए एक मजबूत नेतृत्व उत्तराधिकार योजना विकसित करने में मदद करना, आचार संहिता और नैतिकता के निर्माण और प्रवर्तन पर सरकार को सलाह देना। बैंक के अधिकारी, और बैंकों को व्यापार रणनीतियों और पूंजी जुटाने की योजना विकसित करने में मदद करना, दूसरों के बीच। लेकिन प्रमुख नियुक्तियों में इसका अंतिम कहना नहीं है।
- एनपीए: किसी संपत्ति को एनपीए के रूप में पहचाने जाने के बाद, ये कदम उठाए जा सकते हैं:
- उधारकर्ता द्वारा गिरवी रखी गई संपत्तियों को जब्त करें और उन्हें बेच दें
- आरबीआई की सामरिक ऋण पुनर्गठन योजना के तहत, बैंक अपने ऋण को इक्विटी में परिवर्तित कर सकते हैं, फर्म में बहुमत हासिल कर सकते हैं, प्रमोटरों या प्रबंधन को हटा सकते हैं और नए प्रमोटरों और प्रबंधन को ला सकते हैं लेकिन समस्या यह है कि भारत में एसडीआर योजना लागू नहीं की गई है प्रभावी रूप से अभी तक।
- बैंक ऋणों का पुनर्गठन इस तरह से कर सकते हैं कि उधारकर्ता उनकी सेवा करने में सक्षम हों जैसे कि भुगतान की अवधि को बढ़ाना, या ऋणों के एक हिस्से को माफ करना, या ऋणों पर ब्याज दर को कम करना, या इनमें से कुछ संयोजन लेकिन इस कदम के परिणाम बैंकों के लिए घाटे का सौदा है।
- एनपीए को एसेट रीस्ट्रक्चरिंग कंपनी को छूट पर बेच दें, जिसमें लेन-देन होने पर फिर से ऋण पर महत्वपूर्ण नुकसान होता है, लेकिन इससे बैंकों की बैलेंस शीट को साफ करने में मदद मिलेगी।
- बैड बैंक का भी एक विचार है जहां सार्वजनिक क्षेत्र के बैंकों के एनपीए को स्थानांतरित किया जा सकता है जो उपयुक्त तरीके से एनपीए का प्रबंधन करेगा और पीएसबी को नए व्यवसाय पर ध्यान केंद्रित करने में मदद करेगा लेकिन इस विचार से संबंधित मुद्दे फिर से हैं। पीएसबी और उनके एनपीए के आकार को देखते हुए बैड बैंकों को बड़ी पूंजी की जरूरत होगी। इस बैंक में हितधारक कौन होना चाहिए यह अभी भी स्पष्ट नहीं है।
- मौद्रिक संचरण का मुद्दा: घटे हुए मुनाफे की तरह, यह भी सिस्टम में बढ़ते एनपीए का एक ऑफ-शूट है। मुद्रास्फीति में कमी और मुद्रास्फीति की उम्मीदों में कमी के साथ, आरबीआई ने जनवरी और सितंबर 2015 के बीच रेपो दर में 100 आधार अंकों की कमी की।
हालांकि, प्रमुख नीतिगत दर में परिवर्तन उधार दरों में परिलक्षित नहीं हुआ क्योंकि उच्च एनपीए की पृष्ठभूमि के खिलाफ तरलता की कम उपलब्धता के कारण बैंक कम ब्याज नीति व्यवस्था के लाभों को प्रसारित करने के इच्छुक नहीं हैं।
- भ्रष्टाचार: भूतपूर्व ग्लोबल ट्रस्ट बैंक (जीबीटी) और बैंक ऑफ बड़ौदा में हुए घोटालों से पता चलता है कि उदारीकरण की आड़ में कुछ अधिकारी अपने व्यक्तिगत लाभ के लिए दी गई स्वतंत्रता का दुरुपयोग कैसे करते हैं। इन घोटालों ने इन बैंकों की छवि और फलस्वरूप उनकी लाभप्रदता को बुरी तरह से नुकसान पहुँचाया है।
- प्रबंधन में संकट: सार्वजनिक क्षेत्र के बैंकों में इन दिनों अधिक कर्मचारी सेवानिवृत्त हो रहे हैं। इसलिए, युवा कर्मचारी बड़े, अधिक अनुभवी कर्मचारियों की जगह ले रहे हैं। हालाँकि, यह जूनियर स्तर पर होता है। नतीजतन, मध्य और वरिष्ठ स्तरों पर एक आभासी शून्य होगा। मध्य प्रबंधन के अभाव में बैंकों की निर्णय लेने की प्रक्रिया पर प्रतिकूल प्रभाव पड़ सकता है।